Как избавиться от воды в ухе

После водных процедур или плаванья часто остается ощущение, что внутри слухового прохода все еще что-то есть – вы хуже слышите, есть ощущение заложенности и шума. В народе такие симптомы называют “ухом пловца”. Чаще всего спустя некоторое время это состояние проходит самостоятельно – вода вытекает. Но что делать, если неприятные ощущения беспокоит вас спустя день или даже несколько?
Чтобы разобраться в том, насколько опасно попадание жидкости в ушной проход, нужно для начала знать, как устроено ухо.

Строение уха

Как видно из схемы, в норме барабанная перепонка отделяет наружное ухо от  среднего и внутреннего. Поэтому если вода попадает через слуховой проход, она не сможет попасть дальше барабанной перепонки (во всяком случае, если вы здоровы и не переносили отит в прошлом). А это, хоть и не слишком приятно, но не опасно, т.к.  при этом внутреннее и среднее ухо находятся в безопасности.

Однако если жидкость не вытекла из уха в течение 12 часов после водных процедур – нужно попытаться удалить ее самостоятельно. Влага и тепло – лучшие условия для размножения бактерий и грибков. Вряд ли вы хотите, чтобы они обосновались в вашем ухе, верно?

Три простых способа избавиться от воды в ухе

Если в ухо попала вода и не выходит, попробуйте избавиться от нее с помощью одного из этих методов.

1. Наклоните голову так, чтобы пораженное ухо было параллельно земле, и попрыгайте на одной ноге.
2. Можно также наклонить голову в сторону пораженного уха, прижать ушную раковину ладонью, а затем резко оторвать ее, чтобы давление помогло вывести воду.
3. Еще один способ – “продуть” уши. Вдохните, зажмите нос и попробуйте выдохнуть. Вы почувствуете давление в ушах – оно поможет удалить жидкость из ушного прохода.

А если это не помогло?

Если после этого вы не чувствуете облегчения – причин может быть несколько:

• Воздушная пробка;
• Разбухание серной пробки;
• Вода в среднем ухе.

Воздушная пробка – это пузырек воздуха, который мешает жидкости вытечь из слухового прохода. Он создает только временные неудобства.

А вот серная пробка, разбухшая от воды, может доставить немало хлопот. Она значительно снижает остроту слуха, может создавать дискомфорт, болевые ощущения и чувство заложенности уха.
По ощущениям не всегда возможно отличить серную пробку от воздушной пробки, заперевшей воду в ухе. Но это легко сделает ЛОР, вызванный на дом. Он осмотрит слуховой проход с помощью отоскопа и сразу скажет вам, в чем причина неприятных ощущений.

Если вода попала в ухо и болит – вызывайте врача!

Если проблема в воздушной пробке – врач легко уберет пузырек воздуха и жидкость вытечет из слухового прохода. Если же причиной неприятных ощущений стала серная пробка – размягченную водой пробку можно будет вымыть из уха. Это надолго избавит вас от заложенности ушей после ванной и проблем со слухом.

Вода в среднем ухе

Отдельного внимания заслуживает жидкость в среднем ухе. У здорового человека жидкость не может попасть туда напрямую. Однако, если вы когда-то болели отитом – целостность барабанной перепонки может быть нарушена (особенно это вероятно в случае, если отит повторялся несколько раз и проходил тяжело). В этом случае жидкость может оказаться в среднем ухе. Это возможно также, если вы ныряли или случайно вдохнули воду носом – т.к. полости носоглотки и среднего уха сообщаются, жидкость легко попадает из одной полости в другую.
Т.к. именно в среднем ухе располагаются основные органы слуха, попадание туда жидкости обычно сопровождается характерными звуковыми эффектами – постреливаниями.
Стреляющие звуки – не самое приятное звуковое сопровождение, но иногда люди считают, что их нужно перетерпеть и дождаться, пока все само пройдет. Делать так категорически не рекомендуется – жидкость в области среднего уха очень быстро вызывает воспаление – средний отит.
Вызовите ЛОРа, если через некоторое время после купания в вашем ухе развернулась перестрелка! Врач поможет предотвратить развитие воспалительного процесса.

Что делать, если в ухо попала вода и болит

Подведем итоги. Вызовите врача, если спустя некоторое время после купания вы ощущаете такие симптомы, как:

• Боль в ушах;
• Заложенность ушей;
• Стреляющие звуки;
• Проблемы со слухом;
• Головокружение.

Все это может быть следствием попадания жидкости в наружное или среднее ухо. Оториноларинголог (ЛОР) определит причину неприятных ощущений и назначит лечение. Если врач увидит признаки воспаления – в дополнение к местным препаратам могут быть назначены антибиотики.

Не нужно тянуть с лечением или лечиться самостоятельно народными средствами. Дело в том, что при среднем отите в полости среднего уха скапливается гной. Если не устранить воспаление – скопившийся гной прорвет барабанную перепонку, что может вызвать значительное ухудшение слуха. Тогда как при правильном лечении отит пройдет без всякого следа уже за 2-3 дня.

Если вас беспокоит вода в ухе – вызовите оториноларинголога по телефону: +7 (495) 730-21-31

Что делать если заложило ухо? Действенные методы помогут снять неприятное ощущение

Заложенность уха может возникнуть по разным причинам. Посторонний предмет, вода, серная пробка, насморк – далеко не единственные причины, по которым могут возникнуть столь неприятные ощущения.

Слух – один из важных функций человеческого организма. Следует внимательно относиться к сигналам своего тела и вовремя отличить когда с проблемами уха можно справиться самостоятельно, а когда срочно необходимо бежать к специалисту.

Если вода попала в ухо. Обычно жидкость сама вытекает из уха или со временем высыхает. Но чтобы ускорить процесс вы можете лечь на подушку и подождать. Если не помогло, то попробуйте сделать вакуумный массаж. Приложите ладонь, слегка надавите и отпустите. Так же вы можете просушить ухо феном. Если облегчение не наступило в течение нескольких дней, то придется идти к врачу, так как во влажной среде могут размножаться бактерии.

Если ухо заложило от серной пробки, то не нужно пытаться прочистить самостоятельно. Лор после осмотра обычно закапывает специальную жидкость или чистит ухо с помощью зонда с крючком.

При насморке так же может возникнуть ощущение заложенности уха, может появиться боль. В таком случае тоже лечение назначает врач, он может прописать антибиотики и болеутоляющие препараты.

Во время полета или в лифте тоже может возникнуть ощущение заложенности. Чтобы избежать этого во время взлета и посадки жуйте жвачку или держите во рту леденец. Если ничего этого нет под рукой, то старайтесь пить воду небольшими глотками. Старайтесь не летать в самолете, если у вас насморк.

Вся предоставленная информация носит ознакомительный характер и не может быть использована без обязательной консультации с врачом!

admin

автор статьи admin

Любое использование фото/видео/текстовых материалов без письменного разрешения редакции запрещено. Запрещено публиковать любые фрагменты материала, фотографии и видеоматериалы в пабликах ФБ, ВК, ОК Instagram.

Что делать если заложило ухо?

Наверняка многие из вас сталкивались с такой проблемой, как заложенность уха. Ощущение это не из приятных, да и может привести к серьезным проблемам при несвоевременном лечении.
Если у вас заложило ухо, а температуры нет, то можно прибегнуть к народной медицине, если же присутствует повышенная температура, то следует обратиться к врачу.
В качестве лечебного средства при ощущении заложенности уха, без каких либо выделений из него, можно использовать листья обыкновенной комнатной герани. Для этого сверните лист в трубочку, немного помните и вставьте в пораженное ухо, как только лист завянет, замените его на новый и повторите процедуру ещё раз. В ближайшее время вы почувствуете значительное улучшение.

Также эффективным народным методом является использование меда с хреном. Перед сном, каждый день закапывайте в ухо несколько капель сока хрена, после этого вставьте в ухо ватку, пропитанную медом. Это действие необходимо повторить в течение двух-трех дней.
Сок репчатого лука смешанный с одной ложкой водки, также является прекрасным средством от заложенности уха. Для этого полученную смесь, в количестве двух капель, необходимо капать в воспаленное ухо два раза в сутки.
После полного излечения занимайтесь профилактикой данной проблемы. Она заключается в том, чтобы принимать меры, воздействующие на снижение заболеваний верхних путей дыхания, ведь именно эти заболевания становятся в большинстве случаев причиной появления заложенности ушей.

Необходимо воздерживаться от курения и употребления алкоголя. Занимайтесь закаливанием, спортом. И тогда вы навсегда забудете о такой проблеме – как заложенность ушей.

Но к счастью существует универсальное средство для гигиены ушей, «Ушной Спрей Леккер»! Благодаря этому средству вы можете решить до 80% проблем с ушами, которые можно решить в домашних условиях. Ушной Спрей Леккер годится и для регулярной гигиены ушей, не прибегая к использованию ватных палочек.

Лечим болезни, вызывающие заложенность уха

Заложенность уха

– неприятный симптом, на который человек обычно довольно быстро обращает внимание. А все потому, что она проявляется значительным снижением слуха, вплоть до полного его отсутствия. Также человек ощущает дискомфорт в ухе, будто его заблокировали. Это неприятное чувство доставляет много неудобств. Но гораздо хуже тот факт, что оно может быть симптомом серьезных патологий. Поэтому важно вовремя разобраться, почему заложило уши, и как это исправить.

Почему закладывает уши?

Если у вас заложило ухо, причины могут быть такими:

• В ухо попала вода – во время плавания в бассейне, водоеме или обычного купания в слуховые каналы может проникнуть влага. Она провоцирует набухание серы и вызывает чувство заложенности.
• Внутри серная пробка – излишки серы могут скапливаться в слуховом проходе и образовывать плотные отложения.
• Орган слуха воспален – причинами могут быть средний или наружный отит, вызванные бактериальной, грибковой или вирусной инфекцией. Ухо в этом случае отекает, в нем скапливается жидкость, и возникает заложенность.
• Давление внутри уха сильно отличается от внешнего – такое обычно случается, когда мы поднимаемся на большую высоту или опускаемся под воду.
• В ухо попало инородное тело – некоторые предметы блокируют слуховой канал, и человек чувствует, что ухо заложило. Чаще всего такое случается с детьми, которые любят засовывать в разные части тела бусинки, пуговки и прочие мелкие детали.

Что делать, если ухо заложило?

В домашних условиях можно промыть ухо с помощью перекиси водорода или специальных ушных капель. Если не помогло – обратиться к врачу. Он поможет разобраться, с чем связан этот симптом. 

Чего не надо делать?

Если у вас заложило ухо, ни в коем случае нельзя:

• пытаться прочистить его ватными палочками;
• использовать для чистки спички, иголки, зубочистки и другие острые предметы;
• лечиться средствами народной медицины;
• перегревать ухо;
• откладывать визит к врачу.

Как вылечить заложенность уха

Только ЛОР-врач знает, что делать, если заложило ухо. Он проведет диагностику с помощью отоскопа, позволяющую увидеть повреждения, воспаления, пробки, инородные тела и другие проблемы. Если выявлен воспалительный процесс, доктор возьмет мазок из уха, чтобы выявить возбудителя и подобрать препараты.
Как убрать заложенность уха? Все зависит от ее причин. При воспалениях отоларинголог назначает комплексную терапию, которая включает прием лекарств и процедуры. Если все дело в серной пробке или инородном теле, проводит промывание. Чтобы получить помощь, обратитесь в наш ЛОР-центр. Мы проводим современное эффективное лечение заболеваний, вызывающих ушную заложенность.

К чему может привести заложенность уха

Если вовремя не оказать медицинскую помощь, чувство заложенности усиливается. К тому же болезни, которые приводят к этому ощущению, прогрессируют и могут привести к серьезным осложнениям:

• средний отит;
• парез лицевого нерва;
• потеря слуха;
• менингит;
• лимфаденит;
• абсцесс мозга.

Если же пациент лечится у ЛОРа и выполняет все его рекомендации, болезнь отступает без осложнений и рецидивов.

Профилактика

Чтобы избежать чувства заложенности в ушах, рекомендуется:

• беречь орган слуха от переохлаждения;
• во время купания и плавания использовать специальные беруши;
• вовремя лечить ЛОР-болезни;
• соблюдать гигиену ушей;
• пользоваться берушами для дайвинга и полетов;
  регулярно проверяться у отоларинголога.

Если же это дискомфортное чувство возникло – сразу же обращайтесь в наш центр. Мы знаем, что делать, если ухо заложило!

Подробную информацию можно получить в колл-центре нашего ЛОР-центра для взрослых и детей по телефону:
+38 (050) 035 87 17

Что делать если ухо заложило водой

Здоровое ухо неплохо защищено от воды: строение ушной раковины не позволяет воде в большом количестве залиться в слуховой проход и там застояться, а ушная сера – защита от большинства бактерий и грибков. Однако, существует такое понятие, как «ухо пловца», которое можно получить даже после одного раза купания.

Как избавиться от неприятного состояния:

• вытрите ушную раковину мягким полотенцем, не вводя его в наружный слуховой канал.
• наклоните голову набок и осторожно потяните за мочку уха, чтобы вода вытекла наружу
• попрыгать на одной или двух ногах, наклонив голову в сторону, соответствующую заложенному уху. Обычно одной минуты активных прыжков достаточно для избавления от проблемы.
• жевание или зевание способствует раскрытию евстахиевой трубы и удалению воды из ушей
• можно создать вакуум, наклонив голову вбок и при этом плотно прижав ухо ладонью и затем резко убрать

Если вода все еще не вышла:

• попробуйте вытереть ушную раковину внутри при помощи тонкой тканевой салфеткой, просунув вглубь ее мягкий уголок, не ватными палочками!
• можно попробовать испарить воду в ухе с помощью фена. Установить самый слабый режим сушки на фене и держать его на расстоянии приблизительно 30 см от уха
• можно закапать 1-2 капли спирта и подождать 3-5 минут. Спирт смешивается с водой и испаряется. Этот способ можно применять для взрослых и детей.

Если проблему с наличием воды в ухе не удается решить самостоятельно в течение нескольких дней, стоит обратиться к врачу. При развитии ушной инфекции могут возникать сильный зуд и боль. Прикосновение к уху также может вызывать боль, из него может происходить выделение гноя или жидкости. Выраженная ушная инфекция может привести к повышению температуры тела, увеличению лимфатических узлов на шее и боли в области лица, шеи или головы.

Нелеченые ушные инфекции могут привести к потере слуха или повреждению хряща и кости.

НО не стоит бояться воды. Если вода слишком часто попадает в уши, научитесь пользоваться берушами.

Есть вопросы? Напишите доктору.

В самолет с ребенком: простые советы родителям

Как правило, быстрее всего добраться с ребенком до места отдыха можно только на самолете. Этот процесс, с учетом регистрации багажа, прохождения паспортного контроля, ожидания, взлета и посадки, длительного сидения на одном месте, является утомительным и для взрослого человека. Что уж говорить о маленьких детях – для них, в силу возраста, физических особенностей и зависимости от четкого режима дня такое путешествие может стать весьма непростым испытанием.

Опытные путешественники знают ряд нехитрых секретов, которые помогут родителями получать удовольствие от путешествия с ребенком любого возраста.

Причины детских капризов

Одна из главных причин детского плача и нервозности в дороге – сильный дискомфорт, от которого малыши страдают при взлете и посадке. Дело в том, что у маленьких детей еще недостаточно сформирован вестибулярный аппарат – до 5 лет проход, соединяющий полость носа с ухом, по-научному говоря, евстахиева труба, физиологически еще не развит. Поэтому у детей в полете не просто уши закладывает, им бывает по-настоящему больно. Помните, что особенно неприятно при авиаперелете и детям и взрослым, если они отправились в дорогу с насморком. Таким пассажирам рекомендуется тщательно очищать носовые пазухи перед взлетом и посадкой, иметь при себе средства от насморка, чтобы впоследствии избежать риска появления отита.
 

Еще одной серьезной причиной капризов ребенка является нарушенный из-за перелета режим дня, когда сбиваются привычные часы приема пищи, дневного и ночного сна. Особенно это заметно при поздних вылетах: малыш уже должен спать, но вынужден бодрствовать. В таком случае можно применить успокоительные средства, чтобы помочь ребенку заснуть в непривычной обстановке, разумеется, предварительно необходимо проконсультироваться с детским врачом.

Как облегчить ребенку перелет

Помочь маленькому пассажиру перенести неприятные моменты во время полета можно, например, закапав ему в нос перед взлетом и посадкой подходящий по возрасту сосудосуживающий препарат – будет меньше уши закладывать. Не забудьте заранее получить информацию о подходящих для этого каплях у детского врача.

Можно использовать и «народные» способы. Одна из проверенных временем методик – в виде занимательной игры научить ребенка правильно продувать носик и делать глотательные движения, чтобы избавиться от заложенности ушей. И грудным детям, и тем, кто постарше рекомендуется давать пить маленькими глотками воду или сок. Также ребенку постарше можно предложить леденец или конфетку или во время взлета и посадки вместе с ним тихонечко имитировать гудящие звуки, чтобы освоить методику правильного дыхания при перепадах давления.

Если малыш научится правильно дышать при взлете и посадке, это поможет и от заложенных ушек и от накатывающих приступов тошноты. Кстати, специалисты рекомендуют не перекармливать ребенка перед дорогой, тогда и тошнить его будет меньше. Прихватите с собой что-нибудь кисленькое – яблоки, леденцы или жевательный мармелад, кислое также помогает справиться с тошнотой.

Также помогают избежать детских капризов в самолете два проверенных средства: во-первых, родителям рекомендуется сохранять терпение и спокойствие и помнить, что дети берут пример со взрослых, «ловят» их настроение, поэтому легко копируют взрослую нервозность. Во-вторых, нужно уметь отвлечь внимание ребенка, переключать его на что-то позитивное и интересное. Советуем захватить с собой любимую игрушку малыша (только проследите, чтобы это не оказалась надоедливая «пищалка», соседи вам за нее спасибо не скажут), запаситесь в полет устройством для просмотра мультфильмов, книжкой, играми. Ряд авиакомпаний предусмотрительно выдает своим юным пассажирам перед взлетом специальные наборы для творчества, где есть фломастер, бумага для рисования или раскраска.

Что касается детской «экипировки», конечно, стоит запастись салфетками – влажными и сухими, для грудничков захватить несколько подгузников и пеленок. Взрослому, путешествующему с ребенком, не помешает и для себя прихватить на всякий случай в самолет сменную футболку.

Информация от авикомпаний: билеты для детей, регистрация и багаж

На маленького пассажира, вне зависимости от возраста, полагается авиабилет. В этом случае различают две возрастные категории детей: до 2 лет – инфант (код INF) и от 2 до 12 лет – чайлд (код CHD). В зависимости от этих категорий родители получают скидки от полной стоимости билета. Обычно для инфанта скидка составляет 90% без предоставления отдельного места. Для ребенка, которому от 2 до 12 лет, билет, как правило, оформляется со скидкой 50% от полного тарифа.

Путешественникам с детьми советуем пораньше прибывать на регистрацию, чтобы успеть зарезервировать наиболее удобные места. Если ваш ребенок совсем маленький, в полете вам понадобится специальная люлька. Вы можете заранее заказать ее у авиакомпании или попросить у бортпроводников уже в самолете.

Имейте в виду: при взлете и посадке, а также при попадании в зону турбулентности ребенка нужно держать на руках. Как правило, люлька рассчитана на детей весом от 8 до 12 кг, уточняйте эту информацию в авиакомпании до полета.

Детское питание можно брать в салон самолета без ограничений: на него не распространяется правило относительно объема жидкостей, проносимых на борт. Кроме того, на некоторых рейсах можно заказать «детский обед», куда также входит детское питание и сок.

Что касается коляски, то некоторые авиакомпании позволяют в багаж ее не сдавать, тогда она отдается бортпроводникам у входа в самолет. Уточняйте только, где вы потом сможете получить коляску обратно: сразу на выходе из салона самолета или с прочим багажом на конвейерной ленте. Если же авиакомпания заставляет сдавать коляску в багаж, то, увы, придется дожидаться ее получения дольше обычного багажа. Чаще всего коляска, считающаяся нестандартным багажом, выдается позже остальных вещей.

Запаситесь необходимыми знаниями и вещами, тогда путешествие на самолете с ребенком станет для вас, дорогие родители, не испытанием на прочность, а временем, полным радости и совместных открытий.

Счастливого пути!

Фотографии предоставлены pixabay.com

Что делать, если заложило нос: советы врача

Заложен нос?

28 августа 2019 г.

На правах рекламы

Что делать, если заложило нос. Советы ЛОРа

— Однажды утром вы просыпаетесь и обнаруживаете, что вчерашний легкий насморк обернулся заложенным носом. Что предпринять, чтобы предотвратить возможные осложнения?

Рассказывает отоларинголог, врач высшей категории.

Заложенность носа сама по себе не болезнь, а признак многих заболеваний, например, простудного или аллергического насморка. Как правило, все эти заболевания имеют одинаковые симптомы: отек, зуд и неприятные ощущения в носу, слезотечение, многократное чиханье, головная боль. Обычный сезонный насморк может длиться до двух недель.

— Как бороться с ним?

— Нужно прежде всего выяснить, какого происхождения ваш насморк. Если вы считаете, что он появился в результате переохлаждения, то можно попробовать первые два-три дня применять средства от простудного насморка. Капли для носа — нафтизин, галазолин, санорин, тизин — можно купить в любой аптеке. Если же вы не можете четко определить причину, то желательно даже не пользоваться никакими лекарствами, потому что насморк может быть аллергического происхождения. При аллергических ринитах, как правило, не бывает таких густых выделений, как при простудном насморке, и простыми средствами он не излечивается.

— А есть ли какие-то подручные домашние средства борьбы с насморком?

— Самые распространенные и доступные средства — потогонные и «отвлекающие» процедуры: чай с малиной, медом, липой, горячие ножные ванны, горчичники на икроножные мышцы. Можно смешать морковный сок с кипяченой водой 1:1 и в виде капель пустить в нос. Иногда используют также свекольный или луковый сок с добавлением небольшого количества растительного масла. Некоторым помогает свежевыжатый чесночный сок, разведенный с медом. Если вы не любитель народных средств, купите капли для носа.

— А как выбрать капли? Любые подойдут?

— В принципе все они однотипные и приносят облегчение. Но ими нельзя длительно пользоваться без назначения врача. Они действуют на поверхность слизистой оболочки и изменяют происходящие в ней процессы. Поэтому, принимая такие препараты слишком продолжительное время, можно навредить себе.

— Говорят, что насморк — «неизлечимая» болезнь. Лечи — не лечи, все равно через неделю пройдет.

— Нет, насморк сам по себе не пройдет. К его появлению нельзя относиться легкомысленно. Когда у человека заложен нос, он должен понимать, что это может быть признаком многих заболеваний. Лечиться самостоятельно можно только первые 2-3 дня, а затем нужно обязательно обратиться к врачу.

— Неужели с таким пустяком сразу к врачу идти?

— По статистике, около 20% ринитов могут осложниться гайморитом. Ваше здоровье — не пустяк. Всего этого можно избежать, если вовремя обратиться к врачу, который уточнит диагноз, выявит возможные аномалии в носу — искривление перегородки носа, полипы, аденоидные разрастания и другие — и назначит правильное лечение. — А еще леденцы рекламируют, если заложен нос.

Они действительно лечат?

— Лечебные леденцы не лечат, но могут устранить на некоторое время дискомфорт и неприятные ощущения. Их хорошо применять при першении в горле, а для облегчения дыхания леденцы не так эффективны. Заменять ими лечение или употреблять целыми упаковками нельзя.

Смягченную в керосине и отжатую тряпочку приложите к подошвам, наденьте шерстяные носки и тепло укутайтесь на ночь. К утру наступит облегчение или насморк пройдет.

Альтернатива или дополнение к антибиотикам в терапии гайморита.

Применение антибиотиков часто влечет за собой побочные действия, снижает иммунитет, что снова приводит к обострению заболевания. Как альтернативу врачи успешно применяют Синуфорте, лекарственное средство на основе экстракта растения цикламена, которое наоборот усиливает местный иммунитет, стимулирует механизмы естественного очищения полости носа и гайморовых пазух от слизи и гнойных выделений. Для больных с хроническими формами гайморита или синусита важно, что Синуфорте не вызывает привыкания. Синуфорте применяют один раз в сутки, в течение 6-8 дней, самостоятельно или в комплексной схеме лечения.

Заложен, забит нос: что делать, если насморк

Если у вас заложен либо забит нос, необходимо прежде всего определить причину. Капли при насморке помогут убрать лишь симптом, но никак не вылечить заложенность носа. Чем лечить заложенный нос рассказано в данной статье. Если у вас резко заложило нос, можете воспользоваться каплями, но не забывайте о лечении причины.

За советом просьба обратиться к специалисту.

Статьи по теме

Свежие объявления рубрики

Определение заложенного актива

Что такое заложенный актив?

Заложенный актив — это ценное имущество, которое передается кредитору для обеспечения долга или ссуды. Заложенный актив — это залог, удерживаемый кредитором в обмен на ссудные средства. Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для получения ссуды, а также снижает взимаемую процентную ставку. Заложенные активы могут включать денежные средства, акции, облигации и другие акции или ценные бумаги.

Ключевые выводы

• Заложенный актив — это ценный актив, который передается кредитору в обеспечение долга или ссуды.
• Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для получения кредита.
• Актив также может обеспечить лучшую процентную ставку или условия погашения кредита.
• Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает получать проценты или прирост капитала по этим активам.

Общие сведения об активах в залоге

Заемщик передает заложенный актив кредитору, но заемщик по-прежнему сохраняет право собственности на ценное имущество.В случае дефолта заемщика у кредитора есть юридическая возможность получить право собственности на заложенный актив. Заемщик удерживает все дивиденды или другую прибыль от актива в течение времени, пока он передан в залог.

Актив является просто залогом для кредитора в случае дефолта заемщика. Однако для заемщика заложенный актив может значительно помочь в получении одобрения для получения кредита. Использование актива для обеспечения векселя может позволить заемщику требовать более низкую процентную ставку по векселю, чем они имели бы при необеспеченной ссуде.Как правило, ссуды под залог активов обеспечивают заемщикам более высокие процентные ставки, чем ссуды без обеспечения.

После выплаты кредита и полного погашения долга кредитор передает заложенный актив обратно заемщику. Тип и стоимость заложенных активов для ссуды обычно оговариваются между кредитором и заемщиком.

Ипотека под залог имущества

Иногда покупатели жилья могут закладывать активы, такие как ценные бумаги, кредитным учреждениям, чтобы уменьшить или отменить необходимый первоначальный взнос.При традиционной ипотеке залогом ссуды является сам дом. Однако банки обычно требуют 20% первоначального взноса от стоимости векселя, чтобы покупатели не задолжали больше, чем стоимость их дома.

Кроме того, без 20% первоначального взноса покупатель должен платить ежемесячный страховой платеж по страхованию частной ипотечной ссуды (PMI). Без значительного первоначального взноса заемщик, вероятно, также получит более высокую процентную ставку.

Заложенный актив может быть использован для отмены первоначального взноса, избежания платежей по PMI и обеспечения более низкой процентной ставки.Например, предположим, что заемщик хочет купить дом за 200 000 долларов, для чего требуется первоначальный взнос в размере 20 000 долларов. Если у заемщика есть акции или инвестиции на сумму 20 000 долларов, они могут быть переданы в залог банку в обмен на первоначальный взнос.

Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает зарабатывать и сообщать о процентах или приросте капитала по этим активам. Однако банк сможет наложить арест на активы, если заемщик не выполнит свои обязательства по ипотеке. Заемщик продолжает получать прирост капитала от заложенных активов и получает ипотеку без первоначального взноса.

Использование вложений для ипотеки под заложенное имущество

Ипотека под залог активов рекомендуется для заемщиков, у которых есть наличные деньги или вложения, и которые не хотят продавать свои вложения для оплаты первоначального взноса. Продажа инвестиций может вызвать налоговые обязательства перед IRS. Продажа может подтолкнуть годовой доход заемщика к более высокой налоговой категории, что приведет к увеличению его налоговой задолженности.

Как правило, заемщики с высоким доходом являются идеальными кандидатами на получение ипотечной ссуды под залог активов.Однако залоговые активы также могут быть использованы для другого члена семьи, чтобы помочь с первоначальным взносом и одобрением ипотеки.

Право на ипотеку под залог имущества

Чтобы претендовать на ипотеку под залог активов, заемщику обычно требуются инвестиции, стоимость которых выше суммы первоначального взноса. Если заемщик закладывает обеспечение, и стоимость обеспечения уменьшается, банк может потребовать от заемщика дополнительных средств, чтобы компенсировать снижение стоимости актива.

Хотя заемщик оставляет за собой право по своему усмотрению в отношении инвестирования заложенных средств, банк может наложить ограничения, чтобы гарантировать, что заложенные активы не инвестируются в финансовые инструменты, которые банк считает рискованными. Такие рискованные инвестиции могут включать опционы или деривативы. Кроме того, активы на индивидуальном пенсионном счете (IRA), 401 (k) или других пенсионных счетах не могут быть переданы в залог в качестве активов для получения ссуды или ипотеки.

Плюсы и минусы ссуды под залог активов или ипотеки

Использование заложенных активов для обеспечения векселя дает заемщику несколько преимуществ.Однако кредитор потребует определенного типа и качества инвестиций, прежде чем он рассмотрит вопрос об андеррайтинге ссуды. Кроме того, заемщик ограничен в действиях, которые он может предпринять с заложенными ценными бумагами. В ужасных ситуациях, если заемщик не выполняет свои обязательства, он теряет заложенные ценные бумаги, а также дом, который они купили.

Заемщик должен продолжать отчитываться и уплачивать налоги с любых доходов, полученных от заложенных активов. Однако, поскольку от них не требовалось продавать свои портфельные активы для внесения первоначального взноса, это не поместит их в группу с более высоким налоговым доходом.

Плюсы

• Ссуда ​​под залог активов позволяет заемщику сохранить право собственности на ценное имущество.

• Заемщик избегает налоговых штрафов или налогов на прирост капитала от продажи активов

• Залог активов позволяет избежать крупных авансовых платежей по ссуде и PMI, если применимо.

• Заемщик может получить более низкую процентную ставку по ссуде или ипотеке.

• Заемщик продолжает получать доход и должен сообщить о доходах от своих инвестиций.

Минусы

• Возможность торговли заложенными ценными бумагами может быть ограничена, если инвестиции представляют собой акции или паевые инвестиционные фонды.

• В случае дефолта заемщик может потерять как дом, так и ценные бумаги.

• Если не вносить первоначальный взнос, проценты по кредиту выплачиваются на полную стоимость имущества.

• В случае снижения стоимости заложенных ценных бумаг кредитор может потребовать дополнительные средства.

• Залог активов по ссудам родственника сопряжен с риском неисполнения обязательств, поскольку отсутствует контроль над выплатой заемщиком.

Пример ипотеки под залог заложенного актива в реальном мире

Raymond James Bank предлагает закладную под залог ценных бумаг, при которой заложенные активы хранятся на инвестиционном счете у Raymond James. Некоторые из функций и условий включают:

• Клиенты могут профинансировать до 100% покупной цены первичного дома, а также жилой инвестиционной собственности
• Использует комбинированный залог недвижимости и ценных бумаг, отвечающих критериям маржи
• Первоначальный взнос исключается при 100% финансировании
• Предотвращает ликвидацию инвестиций и любые налоги на потенциальный прирост капитала
• Отсутствие страховки PMI
• Предлагает закладные активы для членов семьи
• Если заложенные ценные бумаги снизятся в цене, Раймонд Джеймс потребует дополнительные средства для залога
• Раймонд Джеймс также резервирует право на ликвидацию ценных бумаг без предварительного согласия, если это необходимо для пополнения счета

обещанных пожертвований до COVID-19 — что делать, когда пропадает большое обещание?

Реальные ответы на вопросы из реальной жизни

Кэтрин Энгельхардт-Кронк, соучредитель и генеральный директор MissionBox, присоединился Кларк Ричардс, партнер Richards Rodriguez & Skeith LLP , для MissionBox DoubleTake — колонка который предлагает мнения о более неприятных аспектах работы в некоммерческом секторе.Предлагаемые здесь мнения основаны на личном опыте авторов в некоммерческой деятельности и могут не отражать мнения MissionBox, Inc. Эти мнения не следует рассматривать как юридические консультации или использовать вместо профессиональных юридических консультаций. Читателям MissionBox предлагается отправить альтернативные ответы, которые также могут быть опубликованы здесь.

Моя некоммерческая организация недавно провела торжественный сбор средств, и мы показали недавно созданное отличное видео, в котором рассказывается история нашей миссии. После просмотра видео один человек встал и пообещал внести в наше дело 10 000 долларов.

Это было самое крупное индивидуальное пожертвование, которое мы когда-либо получали, и мы были очень взволнованы! Однако, когда мы использовали кредитную карту донора, платеж был отклонен. С тех пор, как началась пандемия, я трижды пыталась связаться с этим человеком, и он никогда не отвечал на мои звонки. Становится ясно, что он не собирается связываться с нами и что «клятва» растворилась в воздухе. Я уверен, что это не его вина, но нам нужны деньги!

Мой вопрос: есть ли у нас какие-либо средства правовой защиты в этой ситуации?

Кэтрин говорит…

Во-первых, донор, возвращающийся к обещанию, не является чем-то необычным.В эти ужасные времена вполне вероятно, что обещания, данные в отношении пожертвований, больше не могут быть выполнены.

В опросе, проведенном Ассоциацией профессионалов по сбору средств (AFP), 62 процента некоммерческих респондентов заявили, что у них было два или более процентов невыполненных взносов и 10 или более процентов невыполненных обязательств. Еще 91% пришлось продлить срок, в течение которого донор должен выполнить обещание.

Небольшие онлайн-пожертвования обычно делаются с помощью кредитной карты, которая немедленно обрабатывается.Более крупные пожертвования могут поступать в форме обещания или залога чеком, наличными или кредитной картой. В вашем случае кредитоспособность дарителя не может быть сразу выяснена.

Скорость выполнения залога варьируется, но все некоммерческие организации должны учитывать возможность невыполнения залога. Будьте готовы к обещаниям, подобным обещаниям, сделанным вашим энтузиастом, но безответным потенциальным участником. В будущем держите под рукой шаблон формы залога на гала-вечерах и сразу же просите участника указать сумму и подписать.

При этом, независимо от того, какая форма залога подписана, скорее всего, все ставки проиграны, если донор финансово пострадал от пандемии. Было бы полезно, если бы потенциальный донор просто связался с вами и сказал: «Я больше не могу выполнять это обещание». Тогда вы можете закрыть дело и перестать преследовать его. Честно говоря, ваша организация может быть последним, о чем он думает прямо сейчас в условиях чрезвычайной ситуации в области здравоохранения и финансов во всем мире. Я говорю простите его и идите дальше. На самом деле, было бы разумным и добрым шагом позвонить ему и оставить сообщение о том, что, по вашему мнению, он не может выполнить обещание, что вы понимаете и желаете ему здоровья.Он может вернуться, когда наступят лучшие времена.

Сообщите о COVID-19, большая часть вашего вопроса связана с вашей правовой позицией в обеспечении исполнения залога, поэтому я попросил ответить коллегу, которая является практикующим юристом.

Кларк говорит …

Возможность принудительного исполнения обещания пожертвования зависит от закона штата, который может варьироваться от штата к штату. Как правило, возможность принудительного исполнения обещания (например, залога) анализируется в соответствии с законодательством о договорах. Законы большинства штатов требуют либо рассмотрения, либо недопустимой опоры для исполнения обещания.Рассмотрение происходит, когда каждая сторона что-то дает или обещает в обмен. Если благотворительный залог сделан на аукционе или предполагает какую-либо другую форму обмена, тогда есть возмещение, и обещание обычно подлежит исполнению. В качестве альтернативы, если донор знает, что получатель обещания планирует предпринять какие-то действия в соответствии с обещанием, например, приобрести оборудование или арендовать офис, то закон большинства штатов, скорее всего, обеспечит выполнение обещания из-за пагубной зависимости от обещания. получатель.

Еще одна проблема, которая влияет на возможность принудительного исполнения обещания, заключается в том, написано ли обещание и подписано ли оно. В большинстве штатов действуют правила, согласно которым некоторые обещания подлежат исполнению только в том случае, если они составлены в письменной форме и подписаны лицом, в отношении которого испрашивается исполнение. В каждом штате будет свой порог, поэтому обещание в размере 100 долларов может не требовать письменного соглашения, но обещание в размере 10 000 долларов может иметь исковую силу только в том случае, если оно сделано в письменной форме.

Если некоммерческая организация хочет обеспечить исполнение своих обещаний, можно использовать письменное соглашение, обещающее предоставить жертвователю квитанцию ​​о ценном налоговом вычете.Если такой документ подписан донором во время залога, то некоммерческая организация может утверждать, что произошел обмен вознаграждения — залог в обмен на обещание ценной расписки.

В отсутствие взаимного рассмотрения или отрицательного отношения обещание может быть неисполнимым.

Даже если обещание подлежит исполнению, получатель захочет тщательно обдумать, стоит ли предпринимать юридические действия. Стремление обеспечить выполнение обещания о пожертвовании обычно требует подачи иска, что часто может быть дорогостоящим и трудоемким, отвлекая внимание и ресурсы от основной задачи.Судебный процесс также может привести к негативной прессе, особенно во время финансовой катастрофы, вызванной пандемией. Принимать ли судебный иск или нет — это решение, требующее тщательного уравновешивания этих вопросов.

Имеются ли юридические силы в отношении благотворительных взносов? — Inside Philanthropy

Прежде чем мы углубимся в способность благотворительной организации обеспечить выполнение обещания, давайте обсудим, что именно такое благотворительное обязательство. С юридической точки зрения благотворительный залог — это договор между жертвователем и благотворительной организацией, в котором жертвователь обещает сделать взнос в будущем.Такое обещание может быть устным или письменным. Очевидно, что письменное обещание предпочтительнее, и благотворительным организациям, а также донорам рекомендуется как можно скорее сократить все устные обещания до письменных. В разногласиях ничто не может быть важнее написанного слова.

Хотя вы можете думать о залоге как об обещании, на самом деле это договор. Таким образом, его исковая сила регулируется общим договорным правом, а точнее применимым законодательством штата. Часто жертвователь является резидентом одного государства, а благотворительная организация, которой они обещают, находится в другом государстве.В такой ситуации может быть довольно сложно определить, какие законы штата применяются. Некоторые штаты относятся к благотворительным обещаниям иначе, чем к другим контрактам.

Связано: Сбор благотворительных взносов: еще одна туманная правовая зона в благотворительности

В большинстве случаев степень формальности залога и намерения сторон влияют на исход спора. В недавнем прошлом суды проявляли большую готовность обеспечить исполнение залогов, чем обычно.В этом посте я рассмотрю этот вопрос в соответствии с общими принципами договорного права.

Благотворительный залог подлежит исполнению, если это юридически обязывающий договор. Юридически обязывающий договор существует, когда существует соглашение между сторонами и было «вознаграждение», предоставленное в обмен на залог. Они известны как три основных элемента контракта. Если один из трех отсутствует, контракт недействителен и не подлежит исполнению.

Соглашение между сторонами содержит первые два элемента: оферту и акцепт.Обещание донора внести средства составляет предложение. Обещание должно быть безусловным или, если оплата обусловлена ​​наступлением определенного события, это событие должно быть четко указано. Принятие происходит, когда благотворительная организация принимает залог. Обычно это достигается выраженным согласием в какой-либо форме, например письмом-подтверждением или даже вручением карточки-залога, подписанной благотворительной организацией и жертвователем. Для благотворительной организации важно документально подтвердить принятие залога.

Третий элемент действующего контракта — возмещение — является элементом, который, скорее всего, будет проблематичным в контексте благотворительных взносов, хотя закон сдвигается в пользу благотворительных организаций. Что благотворительность дает жертвователю в качестве вознаграждения? Это может быть письменное свидетельство, необходимое донору для вычета благотворительного взноса (хотя благотворительная организация не должна выдавать его до тех пор, пока обязательство не будет выполнено). Но переписка, указывающая на то, что скоро появится такой ценный документ, может быть полезна.Соглашение о публичном признании донора может быть рассмотрением; Согласие назвать здание в честь дарителя, безусловно, является ценным соображением.

Гражданский кодекс Калифорнии (параграф 1614) предусматривает, что «письменный документ является предполагаемым доказательством рассмотрения». Калифорнийские (и другие) суды также сочли правомерным соображение, когда в обещании говорится, что внесенные средства должны «использоваться для обеспечения подарков от других», даже если дар жертвователя не был обусловлен внесением средств другими лицами, и даже несмотря на то, что предполагаемое вознаграждение было предоставлено после внесения залога.

Пересмотр (второй) Договорного права — это юридический трактат, цель которого — информировать судей и юристов об общих принципах договорного общего права. Это один из наиболее признанных юридических трактатов в американской юриспруденции, часто цитируемый необязательный авторитет во всем общем праве США в области контрактов. В параграфе 90 этого документа указывается, что обещание — которое должен разумно ожидать от обещателя побудить к действию или снисходительности со стороны обещающего, и которое действительно побуждает к такому действию или снисходительности — является обязательным, если несправедливости можно избежать только путем исполнения обещания. .Это означает, что «рассмотрение» в обычном понимании этого термина не требуется. И в трактате говорится, что благотворительное обещание является обязательным в соответствии с этой теорией без доказательства того, что обещание действительно вызвало какое-либо действие или терпение. Это мощное заявление, которое приносит пользу благотворительным организациям.

Эта концепция вызвала современную тенденцию к заключению судов о том, что залоги являются юридически обязательными независимо от того, предприняла ли благотворительная организация действия, полагаясь на залог, и что с точки зрения государственной политики, несправедливости можно избежать только путем исполнения обещания. .Суд Огайо постановил, что благотворительный залог эквивалентен простому векселю, действительному на его лице, и, следовательно, подлежит принудительному исполнению в отношении лица, сделавшего залог, без какого-либо «рассмотрения». Суды других штатов также пришли к выводу, что рассмотрение не требуется и что благотворительный залог является юридически обязательным после его внесения.

Это выходит за рамки общепринятого в договорном праве принципа, известного как простой эстоппель, или доктрины причинения ущерба. Когда благотворительная организация предпринимает какие-либо действия — например, строительство здания или запуск программы, полагаясь на обещание дарителя сделать подарок, — благотворительная организация полагается на обещание в ущерб себе.Есть также случаи, когда суды штатов постановили, что обещания других жертвователей сделать подарки организации являются возмещением за обещание, исполнение которого требует благотворительная организация.

Понятие эстоппеля векселя или возмещения убытков можно легко продемонстрировать. Предположим, я обещаю племяннику, что заплачу ему за новый мотоцикл. Если я откажусь, сможет ли мой племянник подать на меня в суд? Возможно нет. Но если мой племянник пойдет в дилерский центр и заключает договор на покупку нового мотоцикла, то он полагается на мое обещание в ущерб себе, будучи обязанным заплатить за мотоцикл.Если он подаст на меня в суд, суд, скорее всего, примет решение в его пользу.

Я пришел к выводу, что благотворительные обязательства, если они задокументированы должным образом, подлежат исполнению.

Как вы составляете обязательство, которое должно быть исполнено в отношении донора? Учитывая то, что мы обсуждали в первом сообщении по этой теме, более важным может быть вопрос о том, хотите ли вы, чтобы обязательство было исполнено. Очевидное преимущество принудительного залога состоит в том, что если жертвователь решает не выполнять обещание, благотворительная организация имеет возможность требовать исполнения в суде.Это преимущество следует рассматривать в свете готовности благотворительной организации подать иск на жертвователя в случае невыполнения обязательств. В большинстве случаев благотворительные организации не хотят подавать в суд на жертвователей, которые не выполняют свои обещания.

Если благотворительная организация не намеревается подавать в суд на жертвователя, почему залог подлежит исполнению? Часто благотворительная организация считает, что обеспечение принудительного исполнения залога не причинит вреда и, возможно, это может облегчить сбор средств, даже если благотворительная организация никогда не намеревается подавать в суд на жертвователя.Эти благотворительные организации не читали мой первый пост на эту тему.

Кодекс этических принципов и стандартов профессиональной практики Ассоциации профессионалов по сбору средств не упоминает конкретно обязательства. Изучение кодекса дает понять, что этические принципы сбора средств ориентированы на донора. Однако теперь сборщики средств должны также пересмотреть свои обязательства перед благотворительной организацией. Вероятно, существует этическое обязательство по поддержанию финансирования благотворительной организации наравне с обязательством по оказанию помощи дарителю.

Последнее, что необходимо учитывать благотворительной организации при погашении невыплаченных взносов, — это то, что платежи от частных фондов или благотворительных фондов и средств, рекомендованных донорами, не могут удовлетворить личные обещания. В правилах IRS прямо указано, что выполнение частным фондом подлежащего исполнению обязательства дисквалифицированного лица является самоуправлением. Соответственно, донор не может использовать частные фонды или фонды, рекомендованные донором, для выполнения благотворительных обязательств, если донор не учтет эту возможность во время составления обязательства, т.е.д., указав, что это на самом деле залог от этого лица, а не от лично донора.

Что происходит в реальном мире? Еврейская федерация Южного Нью-Джерси давно изменила свою политику и начала подавать иски о взыскании залога. Организация чувствовала, что этим обязана другим донорам, которые добросовестно выполняли свои обещания. Фил Найт, основатель Nike, однажды объявил, что отзовет 30 миллионов долларов своей альма-матер, Университету Орегона. Когда президент Орегона Дэвид Фронмайер объединил школу с группой по защите прав рабочих, критикующей деятельность Nike в Азии, Найт сунул кошелек обратно в карман.Обязательство по расширению стадиона Отзен в размере 30 миллионов долларов было приостановлено. Вуз не подал в суд. Год спустя Орегон прекратил свое участие, и Найт снова начал давать.

Что произойдет, если вы откажетесь от своего обещания? Что делать, если ваш донор нарушает свое обещание? Это зависит.

Что такое ипотека под залог активов (PAM)

* Эта статья предназначена только для образовательных целей. American Financing не предлагает займы PAM. *

Многие современные покупатели жилья нуждаются в уникальных финансовых решениях для финансирования покупки недвижимости.В этой статье предположим, что вы сообразительный инвестор и ищете способ использовать свой портфель в качестве шлюза к следующему объекту недвижимости. Это не несбыточная мечта — вы действительно можете использовать свои инвестиции в процессе покупки дома.

Здесь вступает в игру ипотека под залог активов (PAM). Хотя это может быть подходящим вариантом не для всех, нет никаких сомнений в том, что эта нетрадиционная ипотека может быть выгодной для определенных заемщиков, в основном тех, кто находится в более высокой категории подоходного налога.

Давайте подробнее рассмотрим закладную под залог активов и то, как определить, подходите ли вы для участия в программе.

Что такое заложенный актив

Investopedia определяет заложенный актив как «ценное имущество, которое передается кредитору для обеспечения долга или ссуды». Под «ценным имуществом» мы подразумеваем наличные деньги, акции, облигации и другие ценные бумаги или капитал. Думайте о заложенном активе как о залоге, хранящемся у кредитора в обмен на ссуду вам необходимых средств для покупки дома или рефинансирования.

Некоторые заемщики уклоняются от ипотеки под залог активов, потому что они предполагают, что потеряют право собственности на свое ценное имущество. Это мнение далеко от истины! Имейте в виду, что вы сохраните право собственности на свои активы до тех пор, пока у вас будет текущий кредит, и вы избежите дефолта по ипотеке.

Заложенные активы становятся все более популярными, потому что они могут значительно снизить первоначальный взнос и процентную ставку, что приведет к краткосрочным и долгосрочным сбережениям для заемщиков.

Определение ипотеки заложенного актива (PAM)

Давайте на мгновение рассмотрим традиционную ипотеку. Если вы не используете программу для первого покупателя жилья или ссуду VA, вам, вероятно, придется внести 20% первоначальный взнос. Конечно, у вас могут быть эти средства на банковском счете, но что, если вы предпочтете заложить активы, чтобы полностью отказаться от первоначального взноса?

Благодаря ипотеке под залог активов заемщики получают большую финансовую гибкость. Помимо того, что им не нужно беспокоиться о первоначальном взносе, они также получают выгоду от отсутствия частного ипотечного страхования (PMI) и более низкой процентной ставки.Возможно, лучшим преимуществом этой ипотеки является то, что заемщик продолжает зарабатывать и сообщать проценты по заложенным активам.

Как пройти

Есть много плюсов в ипотеке под залог активов. Как упоминалось ранее, эта программа обычно подходит для заемщиков с высоким доходом, которые имеют в своем распоряжении денежные средства и / или инвестиции. Ваш кредитор захочет убедиться, что ваши ценные бумаги имеют более высокую стоимость, чем та, которая требуется для первоначального взноса.

Тот факт, что у вас могут быть активы на спонсируемом сотрудником 401 (k) или индивидуальном пенсионном счете (IRA), не означает, что вы имеете право на ипотеку под залог активов.Вполне вероятно, что банк сочтет эти вложения слишком рискованными, и ваш кредитор откажет в ссуде. Еще одно замечание относительно права на ипотеку под залог активов: если вы закладываете активы и стоимость ваших инвестиций снижается, банк может запросить дополнительные средства для учета снижения. Действуйте осторожно и не забудьте посоветоваться со своим специалистом по финансовому планированию, прежде чем переходить к ипотеке под залог активов.

Learn: активы и сбережения, необходимые для покупки дома.

Достоинства и недостатки

Еще раз подчеркнем, что ипотека под залог активов устраняет необходимость в первоначальном взносе, позволяет заемщику сохранять право собственности на свои инвестиции и часто имеет более низкую процентную ставку. Заемщики также продолжают получать доход от своих активов, даже если они служат залогом для кредитора. Остающееся преимущество, которое мы не затронули до сих пор, заключается в том, что заемщик избегает налога на прирост капитала от продажи заложенных активов.

Теперь, когда вы знаете о преимуществах ипотеки под залог активов, вот некоторые из недостатков ссуды:

• Заемщик может потерять как свой дом, так и свои активы в случае невыполнения кредита.

• Вместо первоначального взноса заемщик должен быть готов уплатить проценты по кредиту на полную стоимость дома.

• У заемщика могут быть ограниченные торговые возможности, если заложенные активы являются паевыми фондами или акциями.

Подходит ли вам?

Представьте себе финансирование покупки или рефинансирования другой собственности без необходимости касаться своего сберегательного счета или пересматривать свою инвестиционную стратегию. Хотя некоторым заемщикам это кажется надуманной идеей, она может стать реальностью, если вы воспользуетесь ипотекой под залог активов.

Как мы упоминали в начале статьи, ипотека под залог активов имеет смысл только для определенных заемщиков. Вот почему мы рекомендуем поговорить с опытным кредитором *, прежде чем предполагать, что это ваш лучший вариант финансирования недвижимости.

* American Financing не предлагает ипотечные кредиты под залог активов.

Обеспечение залога

Все авансы в рамках Дисконтного окна должны быть обеспечены залогом, приемлемым для Резервного банка.

Какие типы активов я могу внести в окно скидок?

Следующие типы активов чаще всего передаются в залог для обеспечения авансов дисконтного окна:

• Обязательства Казначейства США
• Обязательства U.S. государственные учреждения и предприятия, финансируемые государством
• Обязательства штатов или политических единиц США
• Обеспеченные ипотечные обязательства
• Ценные бумаги, обеспеченные активами
• Корпоративные облигации
• Инструменты денежного рынка
• Кредиты на жилищную недвижимость
• Коммерческие, промышленные или сельскохозяйственные ссуды
• Кредиты на коммерческую недвижимость
• Потребительские кредиты
• Если у вас есть вопросы о других видах обеспечения, обратитесь в местный Резервный банк.

Каковы правила оценки моего обеспечения?

Дисконтное окно Федеральной резервной системы и таблица залоговой маржи по рискам платежной системы включают залоговую маржу для наиболее часто используемых типов активов.Активам, принимаемым в качестве обеспечения, присваивается стоимость обеспечения (рыночная стоимость или оценка, умноженная на маржу), которую Федеральный резервный банк сочтет целесообразной. При присвоении стоимости может учитываться финансовое состояние учреждения.

Какие виды залогового обеспечения предоставляют резервные банки?

Порядок предоставления залога должен быть рассмотрен в вашем местном Резервном банке и будет варьироваться в зависимости от типа залога. Ценные бумаги, выпущенные U.Государство Южной Америки и большинство ценных бумаг, выпущенных государственными учреждениями США, хранятся в автоматизированной системе бухгалтерского учета Федеральной резервной системы. Другие ценные бумаги, заложенные в качестве обеспечения, обычно хранятся у депозитария или другого агента через кастодиальное соглашение. Для соответствующих организаций ссуды (векселя клиентов), заложенные в качестве обеспечения, также могут храниться в их собственных помещениях в соответствии с соглашением о хранении заемщика. Однако физические ценные бумаги, векселя и другие окончательные активы могут храниться в помещениях Резервного банка.Руководство Федеральной резервной системы по обеспечению залога содержит информацию о механизмах залога.

Как передать залог в резервный банк?

Подробную информацию о процедурах передачи обеспечения см. В Руководстве Федерального резерва по обеспечению залога.

Персонал «Дисконтного окна» в вашем местном Резервном банке может дать рекомендации по типам залога, приемлемого для залога, или ответить на другие вопросы о процессе залога.

Залог некоммерческих обязательств: что нужно знать

Ваша любимая некоммерческая организация проводит капитальную кампанию.Они обращаются к вам за поддержкой и просят сумму больше, чем вы готовы выписать сегодня чек. Без проблем. Вы можете вносить часть из них каждый год в течение трех-пяти лет. Когда вы обязуетесь сделать это в письменной форме, это считается залогом. Некоммерческая организация может взять эти залоги в банк и занять деньги для завершения своего проекта сейчас и выплатить банку по мере получения залога.

Что делать, если вы не можете внести залог? Обязаны ли вы платить по закону? Что делать, если вы не желаете вносить залог из-за каких-либо изменений в некоммерческой организации, которую вы больше не поддерживаете? Вы все еще обязаны вносить залог?

Когда благотворительные обязательства подлежат исполнению

Большинство судов рассматривают благотворительные взносы как обязательства, имеющие юридическую силу.Закон штата определяет возможность принудительного исполнения залога. Конфликт между законами штата может возникнуть, когда благотворитель и благотворитель находятся в разных штатах. Залог считается обязательным, потому что:

• Работа началась (или возникло обязательство), поскольку некоммерческая организация полагалась на выполнение залога. Кредиторы часто используют залог в качестве обеспечения ссуды некоммерческой организации.
• Обязательство дарителя побудило других людей также сделать взносы.
• Принятие обязательства некоммерческой организацией — это обещание выделить средства в соответствии с указаниями донора, и данное обещание подкрепляется этим обещанием.
• Некоммерческая организация соглашается что-то делать (или не делать) в обмен на заложенные средства.
• В некоторых штатах государственная политика требует от дарителя ответственности по залогу. В Огайо, например, залог приравнивается к простому векселю.

Директора некоммерческой корпорации или попечители благотворительного фонда могут быть обязаны добиваться сбора залогов, имеющих юридическую силу. Доноры, которые отказываются выполнять обещание и явно имеют достаточные ресурсы, могут заставить директоров действовать для выполнения своих фидуциарных обязательств.Залог считается активами некоммерческой организации. Неспособность защитить эти активы может привести к личной ответственности директора или попечителя.

В крайнем случае отказ от получения залога может рассматриваться как прощение. Прощение клятвы может быть истолковано как подарок дарителю, который не является надлежащим использованием благотворительных средств. IRS может наложить санкции на организацию и, возможно, поставить под угрозу статус некоммерческой организации, освобожденной от налогов.

Это может показаться чрезмерным и маловероятным для некоммерческой организации.Некоммерческие организации могут иметь право предъявить иск донорам в связи с невыполнением обязательств. Совет директоров действительно обязан сохранять некоммерческие активы, но на сегодняшний день ни один суд не признал некоммерческую ответственность за отказ в принудительном исполнении залога. Необходимо учитывать стоимость судебного иска и влияние судебного процесса на отношения с другими донорами.

Вы можете подумать, что разумным способом решения этой проблемы было бы внести полную сумму в фонд, рекомендованный донорами (DAF), и ежегодно распределять ее из фонда для выполнения вашего обещания.Это может иметь большой смысл, если вы используете ценные бумаги для финансирования подарка. DAF может легко обработать дарение ценных бумаг и конвертировать их в наличные без уплаты налога на прирост капитала. К сожалению, правила IRS запрещают налогоплательщику выполнять имеющий юридическую силу залог с оплатой от DAF.

DAF технически называется спонсирующей организацией, но это некоммерческая организация. Ваш вклад в DAF — это завершенный подарок спонсирующей организации, и у них есть юридический контроль над пожертвованием.У вас есть консультативные привилегии, но DAF является владельцем средств. Вы можете давать рекомендации, и DAF обычно следует вашим рекомендациям. Однако закон не требует от DAF выполнить ваш запрос.

Залог, который вы даете своей некоммерческой организации, является обязательством дать деньги в будущем. Когда DAF освобождает вас от обязанности, рекомендуя сделать подарок, вы получаете недопустимую «запрещенную выгоду». Налоговое управление США может взимать акциз в размере 125 процентов от запрещенной выгоды с налогоплательщика, получающего выгоду.IRS может также взимать 10-процентный акцизный налог с запрещенной выгоды с DAF за предоставление распределения, если они знали, что это приведет к запрещенной выгоде для донора.

Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), принятый в конце 2017 года, предоставил некоторое облегчение в вопросе использования DAF для выполнения залога. В уведомлении IRS 2017–73 говорится, что доноры теперь могут использовать рекомендации DAF по грантам для выполнения обещания при соблюдении следующих требований:

• DAF не ссылается на наличие каких-либо благотворительных обязательств при предоставлении гранта;
• Донор не получает прямо или косвенно никакой выгоды, которая считается более чем случайной;
• Даритель не требует вычета из благотворительного взноса для выплаты DAF, даже если благотворительная организация по ошибке отправит дарителю налоговое подтверждение.

Таким образом, процесс залога является важной частью сбора средств для некоммерческих организаций. Не давайте клятву без тщательного рассмотрения того, как вы сможете выполнить обязательство и откуда будут поступать эти доллары.

Советы Рика:

• Большинство судов рассматривают благотворительные взносы как обязательства, имеющие юридическую силу.
• Невыполнение требования о взыскании залога может привести к личной ответственности попечителей некоммерческой организации.
• Правила IRS запрещают донорам выполнять юридически закрепленное обязательство из фонда, рекомендованного донорами.

Учет залогов — Инструменты для бухгалтерского учета

Что такое учет залогов?

Донор может пообещать некоммерческой организации внести в нее деньги в будущем. Это обещание называется залогом. Есть много типов обязательств, например, те, которые должны быть выполнены одновременно, поэтапно, с ограничениями или без них. Учет залога зависит от прилагаемых к нему условий. Варианты:

• Безусловный залог .Когда донор безоговорочно берет на себя обязательство, некоммерческая организация, получающая средства, регистрирует залог как доход и дебиторскую задолженность.

• Условный залог . Когда донор берет на себя обязательство, но только при выполнении условия, некоммерческая организация ничего не записывает. Вместо этого он ожидает выполнения условия, а затем записывает залог как выручку и дебиторскую задолженность. Если вероятность того, что условие не будет выполнено, мала, залог можно рассматривать как безусловный залог.

В случае сомнений некоммерческая организация не должна регистрировать залог в бухгалтерских записях. Вместо этого подождите, пока ситуация разрешится сама собой, чтобы можно было с уверенностью сказать об обстоятельствах, при которых донор сделает взнос. Во многих случаях простое уведомление о предстоящем платеже не является достаточным доказательством наличия залога. Вместо этого должно быть хорошо задокументированное обязательство, в котором указывается сумма, подлежащая выплате, и все условия, которые должны быть выполнены до платежа.

Если обязательство по залогу является безусловным и подлежит исполнению по закону, некоммерческая организация должна признать приведенную стоимость всей серии платежей. Приведенная стоимость — это текущая стоимость денежных средств, которые будут получены в будущем с одним или несколькими платежами, которая была дисконтирована по рыночной процентной ставке. Требования к приведенной стоимости могут быть следующими:

• Если средства должны быть получены в течение одного года, допускается признание всей суммы залога, а не только его приведенной стоимости.

• При расчете текущей стоимости можно использовать оценочную сумму денежных потоков, а не сумму залога. Это позволяет руководству быть более консервативным и признавать меньшую сумму выручки, если оно не уверено в общей сумме к получению или сроках получения.

Когда донор обещает, что взнос будет сделан в определенной сумме, а затем выполняет обещание путем пожертвования акций, вполне возможно, что справедливая стоимость акций будет меньше суммы залога.